中国民生银行坚持“做小微企业的银行”的战略定位，在小微金融服务领域全心投入并不断创新，目前小微企业客户已突破300万户，6年来累计发放小微贷款近1.7万亿元，其中2014年新发放小微贷款逾4500亿元。在小微企业群体遭遇较大的经营困难和资金压力的情况下，民生银行用自己的行动有力地支持了广大的小微企业渡过难关并健康发展。
作为中国银行业小微金融服务的领军者，民生银行的小微金融发展经历了三次大转变：第一次是在2009年，“商贷通”推向全国，打破“抵押物崇拜和报表崇拜”，小微信贷迅速覆盖市场；第二次是推出小微金融提升版，以结算、合作社、多元化渠道等综合服务完善小微金融体系，目前非信贷小微客户占比超过80%；第三次是实施小微2.0版流程再造，以实现全流程系统支持、客户数据化为核心，推动模块化、批量化、标准化新模式，大大提升客户体验。三次主动转变，奠定了民生银行小微金融服务在中国银行业的领先地位。
随着小微金融战略的持续深化，民生银行的小微客户结构持续优化。数据显示，2012年末民生银行小微客户总数达到99.23万户，2013年末达190.49万户，目前已超过300万户。民生银行小微金融的客户群体不断增大，覆盖层面快速拓宽，极大的支持了广大个体私营企业的健康发展，并进一步优化了该行的业务结构，极大的提升了差异化竞争能力。
几年来，民生银行小微金融的强大创新能力备受业界称道。为满足小微企业无报表、无抵押的融资需求，民生银行广大客户经理“用脚步丈量客户”，在各商圈、市场蹲点调研，陆续开发出20余种贴近小微企业需求的贷款方式。为满足小微企业对服务便利性的要求，民生银行打造了小微企业专属的网上银行、手机银行、“乐收银”结算机具，还在部分营业网点设置了服务专区、在客户聚集的商圈设立了服务站点。为帮助广大小微企业“抱团取暖”，民生银行牵头设立城市商业合作社，目前已设立了4000多家。为支持小微企业持续稳健经营，民生银行还创新续贷方式，降低小微企业的续贷成本，并对暂时出现经营困难的小微企业提供了授信重整等服务。
民生银行强大的小微金融服务能力，不仅在于拥有6000余人的小微金融规划、销售、风险管理、售后服务等专门团队，还在于对移动互联、大数据分析等先进技术的快速应用。比如，民生银行用两年时间整合了与小微企业相关的征信、工商等外部数据，建立了客户信息的垂直搜索引擎，为全面快速评估小微企业资信提供了强大支持。
“中国经济仍处于重要战略机遇期，小微企业的数量将保持年均10%左右的增长速度，小微金融的前景依然广阔。”民生银行有关负责人表示，为了让现代金融服务惠及越来越多的小微企业，民生银行将继续坚持“做小微企业的银行”的战略定位，把“创新模式做小微”作为核心发展主题，努力实现小微金融服务模式的全新突破。
“2015年，民生银行在大力推进小微金融结构调整与优化的同时，将继续加大对小微企业的支持力度，确保小微信贷规模适度增长。”该负责人说。
多方共赢 小微2.0模式释放强大生产力
2014年初，上海黄浦区拟筹建“张江黄浦园”，作为小微企业进驻、发展的载体。民生银行上海分行获悉此事后，迅速行动起来，主动接洽相关部门，搭建了务实高效的合作模式，促进了小微企业、政府部门、商业银行的“三方共赢”。
“民生银行多年来专注于小微金融，随着以‘模块化、标准化、规模化’为核心的小微2.0模式全面落地，小微金融商业模式实现全面升级和再造。”民生银行上海分行行长助理林敏说，在小微金融2.0模式下，上海分行设立了规划与营销策划、销售推动、评审、资产管理等一级部门，各支行都配置专业小微团队，两者结合，可以快速响应和匹配市场需求，为更多小微企业服务。
“规划先行，大大提升了小微金融的针对性和有效性。”林敏介绍说，在获悉“张江黄浦园”筹建之时，就由上海分行牵头，相关支行参与，就“园区将进驻怎样的企业、这些企业有哪些行业特征、需要配置什么样的金融产品、银行能为企业定制哪些优质服务”等开展了专题调研。与此同时，上海分行实施了“评审嵌入”，即评审人员提前介入，共同判断规划方案是否“接地气”、能否同入驻园区的小微企业的经营特征与金融需求相吻合等。因此，在“张江黄浦园”方案落地实施后，小微贷款审批流程变得既简便又快速，契合了小微企业融资“短、频、急”的特点。
由于入驻“张江黄浦园”的大部分企业为轻资产小微企业，缺乏抵押物，普遍存在融资难的问题。为此，黄浦区不仅设立了风险金，对入驻园区的小微企业给予贴息支持，还创新引进风投企业，进一步拓宽了小微企业的融资渠道。同时，民生银行凭借多年来对小微企业的服务经验，勇于转变传统观念，在风险把控上更看重企业的成长性以及经营者的个人信用。在企业选择上，以前通过专家评审委员会来推荐，这次黄浦区政府大大“放权”，是因为民生银行“规划先行”，深入了解了企业，为企业“量身定制”了产品配置与服务方案。
在小微企业非常关心的 “审批速度”方面，上海分行专门设立了“小微金融中心”，为客户资料搜集、录入、贷款审批和放款，提供一站式服务，1至2天就能完成贷款审批与发放。同时，推出了“网乐贷”产品，即如果某小微企业在民生银行累积了一定交易流水记录，就会主动给予该企业一定贷款额度，该企业通过网上银行或手机银行操作，短短几分钟资金即可到账。此外，民生银行还不断创新，手机银行、“小微宝”（移动销售iPad）也可申请贷款，产品多样，操作便捷，随借随还，大大提升了用户体验。
“相伴成长，才会成为永久的伙伴。”林敏表示，通过这次支持“张江黄浦园”项目发展，民生银行上海分行坚定了“创新模式做小微”的新理念，将持续推进小微商业模式的升级和创新，致力于打造“不一样的小微金融”。
优化升级 小微专业支行成为“尖刀部队”
作为区域内细分行业的全功能支行机构，民生银行小微专业支行已成为创新服务小微企业的 “尖刀部队”。在小微金融市场竞争日趋激烈的形势下，小微专业支行如何做到“更专注、更专业”？在经济下行的形势下，如何有效防控风险、实现业务稳健发展？就此，笔者日前走访了民生银行成都分行。
以专业应对市场
“目前成都地区的总行级小微专业支行已达9家，几乎成都所有小微商圈里都能看到民生银行的员工。”民生银行成都分行行长熊津成指着一张成都地图向笔者介绍说，成都分行统筹资源，进一步重组小微业务，成立了小微业务部，已形成“专业支行+小微业务部”搭配的新格局。
作为民生小微金融专业化的一个重要抓手，专业化市场开发、专业化管理团队、专业化流程作业、专业化产品服务，是民生小微专业支行转型升级的主要手段。“我们放弃了风险高、效率低的‘散单’，转向风险低、效率高却很难实现的批量开发，并在深入研究区域特色行业的基础上践行‘规划先行，批量开发’的营销策略和‘一圈一链’的营销模式，用流水线式的手段组建了小微金融前中后台专业团队。”熊津成说，正是靠着这种专业化态度与改革精神，成都分行逐渐告别了抵押物崇拜和仅以小微贷款额度论英雄的“借贷人”的身份。
截至2014年末，民生银行成都分行服务小微客户超过8万户，小微贷款累计发放逼近530亿元，并向小微客户提供包括小微企业结算、小微企业专属理财、综合金融咨询等在内的现代化综合金融服务，在当地赢得了良好形象和口碑。
以专业应对风险
2013年初，民生银行成都分行启动零售业务转型，作为零售业务转型的重要组成部分，小微专业化成为此次转型的重中之重。而在当年，由于宏观经济遇到严峻挑战，许多小微企业经营难度加大，小微贷款的风险难以控制，大多数银行对真正的小微企业贷款慎之又慎。
“小微企业和中小企业差别很大，管理制度、财务制度不完善，业务风险不好控制，加上当时还没成立支行，我们就用了近一年的时间来做市场调研。”民生银行荷花池小商品批发专业支行行长屈凌颇有感触地说，当初团队里还有人对开拓荷花池市场顾虑重重，现在看来，害怕担风险是因为不够专业。
屈凌认为，如果在这个客流量、贸易额持续攀升的专业市场里做不出成绩，那就是业务模式、服务能力的问题，是专注度不够、专业化不够。“民生银行坚持 ‘做小微企业的银行’战略定位，就是要与时俱进，在实践中持续深化战略。”屈凌说。
随着荷花池支行正式成为民生银行在成都地区的第一家小微专业支行，两年来成都分行不断拓展专业化业务范围，目前已开发了包括小商品批发、农副产品、家居建材、五金机电、食品冷链、汽配及汽车后服务、家具、电子电器、综合购物中心、珠宝等在内的10大业务板块、51个商圈和客户集群，打造了“白酒经销商模式”、“珠宝黄金市场模式”、“荷花池商圈模式”等多种批量开发模式。
熊津成表示，民生银行成都分行将结合区域经济特点，紧贴与百姓日常生活息息相关的大消费领域，着力打造一批小微金融专业支行，铸造小微金融的核心竞争力和专业化品牌。
顺势而为 多渠道推进小微商业模式升级
广袤的中原大地，蕴藏着无限经济活力，20多万家小微企业更是发挥了无可替代的作用。“民生银行郑州分行自2008年6月成立以来，认真践行总行‘做小微企业的银行’的战略定位，锐意进取创新，已成为支持中原地区小微企业发展的重要力量。”民生银行郑州分行有关负责人表示。
截至2014年末，郑州分行小微企业贷款占全部贷款比重为43.74%，增速33.48%，高于分行14.76%的全部贷款增速；服务小微客户超过10万户，为近3万户小微企业提供了贷款支持，累计投放小微贷款超过700亿元，小微业务年均复合增长率达到79%，有力支持了全省服装、教育、农林、汽车配件销售、包装印刷、种子兽药、商贸、电子通讯等30多个行业和100多个商圈的小微企业发展。
创新业务流程
小微企业往往固定资产不多，难以提供抵押物，难以提供符合传统银行要求的财务报表。因此，民生银行郑州分行从小微企业的物流、现金流，以及电表、水表等方面了解其盈利模式、收入来源、业务流程等，据此创新业务流程，提升服务效率。
按照“不让客户来回跑”的原则，民生银行郑州分行从2009年推出“商贷通”开始，就把效率作为重中之重。通过流程优化、团队再造和打造信贷工厂，“商贷通”贷款能够在3至7天内实现快速放款，效率提高了50%。
民生银行郑州分行还陆续推出了超短贷、存易贷、结算贷、应收账款池质押贷款、产业链核心企业担保、超市供应商和品牌经销商信用贷款、互助合作基金、民生微贷等融资产品，以及“乐收银”、“跨行通”、“资金归集”、“商户版手机银行”等结算产品，在小微金融综合服务领域打造了独特的竞争优势和品牌优势。
创新商业模式
在小微商业模式创新方面，民生银行郑州分行坚持 “一圈一链”，引领批量开发模式。一方面，通过科学规划对客户分类分层，依照大数定律建立风险模型，对小微客户迅速实现批量化开发；另一方面，积极抓住支撑当地经济发展的重点产业，并依托核心企业的交易信息向其上下游小微企业提供综合金融服务。如今，民生银行郑州分行在全省大型商圈内、重点产业链条上均有较高的市场渗透率。
民生银行郑州分行推出了城市商业合作社和互助基金担保贷款，创新客户整合模式。2012年，民生银行郑州分行以开业以来服务的万名小微企业为基础，联合当地政府各级机构和职能部门，成立小微城市商业合作社。截至2014年末，郑州分行已建立合作社80余家，互助基金担保贷款超过100亿元。
另外，民生银行郑州分行还在拓宽小微企业金融服务渠道上狠下功夫，不断加强小微专营机构网点建设，积极打造特色支行。截至2014年末，民生银行郑州分行已成立了7家小微金融服务专营支行，大大提升了小微金融综合服务能力。
顺藤摸瓜 助力产业链下游小微企业成长
52岁的老黄是江西省万年县的一位农民，从事生猪养殖及饲料销售多年。近几年来，随着客户越来越多，老黄扩大经营的需求也更迫切，但苦于资金不足且缺乏有效的可供抵押房产，他难以从银行获得所需的足额资金，而其他渠道的融资成本又高得难以承受。
像老黄这样的小微客户，民生银行南昌分行已先后接触过一大批。基于一些共性的分析，民生银行南昌分行顺藤摸瓜，找到老黄的上游企业双胞胎（集团）公司并逐步建立了合作关系。结合双胞胎公司及其下游经销链的情况，该行设计了专门的产业链金融服务方案，组建了专业服务团队，采取“核心企业推荐、事前电话联系、区域集中办理”的模式，在全国范围内推进双胞胎集团下游经销商产业链微贷项目。
2014年10月的一天，老黄接到了双胞胎公司的来电，通知他可以向民生银行申请“无抵押”贷款。挂了电话，老黄心里一阵纳闷：从未在银行贷过款，又怎么会主动给他贷款呢？三天后，老黄在双胞胎公司的万年饲料厂见到了民生银行的客户经理小杨。在实地走访了老黄的养殖场、详细了解老黄的实际情况后，小杨认为老黄具备申请民生银行“无抵押”贷款的资质条件。小杨当即现场办理了老黄的相关贷款手续，仅过了10天，30万元贷款就到了老黄的账上。
这是老黄第一次获得银行的支持，他激动不已，立马打电话给小杨，“你一口水没喝，就给我们办了贷款，真是又省心又方便！”老黄说，当地的养殖户和饲料经销户都听说了此事，也纷纷表示要同民生银行进一步接触，看看能否获得贷款支持。
几个月来，像老黄一样从民生银行获得贷款支持的农民越来越多。为了帮助这些涉农个体户发家致富，民生银行与双胞胎公司深度合作，走访了该公司分布在全国各地的下游经销商，切实了解他们在实际经营中遇到的融资难题，尤其针对农户固定资产少、土地、房产无证照等实际情况，有针对性地研发、组合全新的融资产品，帮助了越来越多的养殖户和经销商走出了融资困境。
